ซีอีโอธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่ เตรียมพร้อมรับระเบียบธุรกิจใหม่ โดยเฉพาะกติกาที่ธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) ได้ออกประกาศธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) เรื่อง การให้สินเชื่ออย่างรับผิดชอบ และเป็นธรรม (Responsible Lending) มีผลบังคับใช้ ตั้งแต่วันที่1 มกราคม 2567 โดยพบคนไทยเกือบครึ่งยังเข้าไม่ถึงแหล่งเงินสินเชื่อในระบบ มองเป็นความท้าทายในภาวะหนี้ครัวเรือนสูง
นางสาวขัตติยา อินทรวิชัย ประธานเจ้าหน้าที่บริหาร ธนาคารกสิกรไทย เปิดเผยว่า กฎระเบียบต่างๆ มีเกิดขึ้นใหม่อย่างต่อเนื่องทั้งในระดับประเทศและสากล เป็นสิ่งที่ธนาคารต้องเตรียมพร้อม พัฒนาและปรับตัว ตลอดจนช่วยและสนับสนุนลูกค้าให้รู้เท่าทันการเปลี่ยนแปลงอย่างต่อเนื่อง โดยหนึ่งในนั้นคือ นโยบาย Responsible Lending ของธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) กับการสร้างการเข้าถึงสินเชื่ออย่างสมดุล
ซึ่งจากผลสำรวจของ ธปท. พบว่า ประชาชนเข้าถึงบริการทางการเงินได้ 99.7% หลักๆ เป็นบริการด้านเงินฝาก และบริการชำระเงิน ส่วนบริการด้านสินเชื่อมีอัตราการเข้าถึงต่ำที่สุด คือ 45.5% โจทย์ของธนาคาร คือ ทำอย่างไรให้ภาคประชาชนและภาคธุรกิจเข้าถึงบริการด้านสินเชื่อได้มากขึ้น ภายใต้ปัจจัยเสี่ยงเรื่องสัดส่วนหนี้ครัวเรือนของประเทศที่อยู่ในระดับสูงในปัจจุบัน
หลักการให้สินเชื่ออย่างรับผิดชอบและเป็นธรรม หรือResponsible Lending ของ ธปท. จึงเป็นแนวนโยบายที่ธนาคารให้ความสำคัญ โดยธนาคารมุ่งเน้นการปล่อยสินเชื่อที่มีคุณภาพ ควบคู่กับการใช้เทคโนโลยี ข้อมูล และความร่วมมือกับพันธมิตร ส่งเสริมวินัยทางการเงินที่ดี เพื่อการเติบโตอย่างมีคุณภาพไปพร้อมๆ กัน
โดยภาคธนาคารเป็นหนึ่งในฟันเฟืองสำคัญที่จะช่วยเพิ่มขีดความสามารถของภาคธุรกิจ และขับเคลื่อนเศรษฐกิจไทยให้เดินหน้าต่อไปได้ ด้วยความยืดหยุ่นพร้อมรับมือความท้าทาย และด้วยโมเดลการพัฒนาที่เป็นทางเลือกใหม่ที่จะสร้างโอกาสในการเติบโต ครอบคลุมการสร้างการเข้าถึงทางการเงินอย่างเหมาะสม
ควบคู่กับการส่งเสริมวินัยทางการเงินที่ดีบนรากฐานของResponsible Lending ตามแนวนโยบายของธนาคารแห่งประเทศไทย การให้บริการที่นอกเหนือจากบริการทางการเงินผ่านการพัฒนาผลิตภัณฑ์และบริการที่หลากหลาย ตลอดจนการสร้างองค์ความรู้แก่ประชาชนเพื่อส่งเสริมวินัยทางการเงิน และการสร้างองค์ความรู้แก่ภาคธุรกิจเพื่อเสริมสร้างศักยภาพธุรกิจไทย “ธนาคารกสิกรไทย มุ่งมั่นที่จะเป็นธนาคารแห่งความยั่งยืน (Bank of Sustainability) โดยมีวัตถุประสงค์หลักเพื่อส่งมอบคุณค่าที่ยั่งยืนแก่ผู้มีส่วนได้เสียทุกฝ่าย พร้อมนำพาทุกคนสู่ความสำเร็จไปด้วยกัน ผ่านการดำเนินการแบบองค์รวม”
นายผยง ศรีวณิช กรรมการผู้จัดการใหญ่ ธนาคารกรุงไทย กล่าวว่า การดำเนินการแก้ปัญหาหนี้ครัวเรือนอย่างยั่งยืนและเป็นระบบมีความจำเป็นอย่างยิ่ง ซึ่งมาตรการให้สินเชื่ออย่างรับผิดชอบและเป็นธรรม (Responsible Lending) ที่ธนาคารแห่งประเทศไทยมีกำหนดเริ่มใช้ในปี 2567 เป็นแนวทางสำคัญที่จะช่วยบรรเทาปัญหาหนี้สินของครัวเรือนในระบบสถาบันการเงิน
โดยมุ่งเน้นไปที่การยกระดับมาตรฐานกระบวนการให้สินเชื่อและการปฏิบัติกับลูกหนี้อย่างเป็นธรรม ครอบคลุมตลอดทั้งวงจรของการเป็นหนี้ ตั้งแต่การพัฒนาผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่เหมาะสมกับความต้องการของลูกค้า การโฆษณาและการเสนอขายผลิตภัณฑ์ด้วยข้อมูลที่ถูกต้องชัดเจน ครบถ้วน ไม่กระตุ้นการก่อหนี้เกินควร และลูกหนี้มีเงินเหลือหลังหักภาระผ่อนชำระหนี้ทั้งหมดแล้วเพียงพอในการดำรงชีวิต รวมถึงการแก้ไขหนี้เรื้อรัง ตลอดจนการให้ข้อมูลสำคัญเป็นระยะๆ เพื่อกระตุ้นการปรับเปลี่ยนพฤติกรรมและวินัยทางการเงินที่ดีขึ้น และช่วยเหลือลูกหนี้ที่มีปัญหาการชำระหนี้
นอกจากนี้ ยังเสริมด้วยมาตรการที่จะสนับสนุนให้มีการคิดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ตามความเสี่ยง (risk-based pricing) เพื่อเพิ่มการเข้าถึงสินเชื่อในระบบ และมาตรการในการกำหนดให้พิจารณาสินเชื่อตามความสามารถในการชำระหนี้ โดยคำนึงถึงอัตราส่วนภาระหนี้ต่อรายได้ของลูกหนี้ (Debt Service Ratio) “ธนาคารกรุงไทยพร้อมให้ความสนับสนุนการดำเนินมาตรการดังกล่าวของ ธปท. เพื่อบรรลุเป้าหมายของการแก้ปัญหาหนี้ครัวเรือนอย่างยั่งยืน และส่งเสริมการเข้าถึงสินเชื่อในระบบ”
ทั้งนี้ นับเป็นโอกาสที่ดีสำหรับธนาคารในการปรับกระบวนการดำเนินธุรกิจ สร้างผลเชิงบวกต่อสังคม โดยเข้าใจลูกค้าอย่างแท้จริง ทั้งในมิติด้านความต้องการสินเชื่อ พฤติกรรมการก่อหนี้และการชำระหนี้ และความสามารถในการชำระหนี้ ซึ่งตั้งอยู่บนพื้นฐานข้อมูลที่ครบถ้วนและรอบด้าน รวมถึงการใช้ประโยชน์จากเทคโนโลยีดิจิทัลในการวิเคราะห์ข้อมูลขนาดใหญ่ พัฒนาผลิตภัณฑ์สินเชื่อและบริการทางการเงินที่เหมาะสมกับความศักยภาพของลูกค้าแต่ละราย
อย่างไรก็ดี ต้องติดตามประเมินผลข้างเคียงที่ไม่พึงประสงค์ต่อไป เพราะการก่อหนี้ที่จำเป็นในการทำธุรกิจและสร้างรายได้ ซึ่งแตกต่างจากกลุ่มที่ใช้จ่ายฟุ่มเฟือยและก่อหนี้เกินความจำเป็น จึงเป็นความท้าทายของในการหาสมดุลระหว่างความพยายามไม่ให้มีการก่อหนี้สินเกินกำลังจนตกอยู่ในสถานะเปราะบาง และการไม่เป็นการผลักไปพึ่งแหล่งเงินกู้นอกระบบที่มีการคิดดอกเบี้ยและติดตามทวงหนี้อย่างไม่เป็นธรรมอีก
ทั้งนี้ การจะแก้ปัญหาหนี้ครัวเรือนอย่างยั่งยืนและทำให้ประชาชนมีสุขภาวะทางการเงินที่ดีขึ้น (financial well-being) ไม่สามารถแก้ปัญหาเฉพาะหนี้ในระบบเท่านั้น แต่ต้องแก้หนี้นอกระบบอย่างมีประสิทธิภาพควบคู่กันไป พร้อมทั้งช่วยยกระดับความสามารถในการแข่งขันและการสร้างรายได้ของประชาชน เพื่อทำให้ประชาชนสร้างรายได้มากพอครอบคลุมค่าใช้จ่าย ต่อยอดและหาช่องทางสร้างรายได้เพิ่มขึ้น รวมถึงยกระดับความรู้ความสามารถในการการบริหารการเงิน การลงทุน และการออมของประชาชน ผ่านการให้ความรู้ทางการเงินที่เข้าถึงได้สะดวกและเข้าใจง่าย
นายเคนอิจิ ยามาโตะ กรรมการผู้จัดการใหญ่และประธานเจ้าหน้าที่บริหาร ธนาคารกรุงศรีอยุธยา กล่าวว่า ด้วยระดับหนี้ครัวเรือนที่ปัจจุบันสูงเกินกว่า 80% ของขนาดเศรษฐกิจไทย จึงเป็นประเด็นที่ ธปท.ให้ความสำคัญและได้ออกมาตรการเพื่อบรรเทาและแก้ไขปัญหาดังกล่าวอย่างยั่งยืน โดยหนึ่งในมาตรการสำคัญของ ธปท. คือ การให้สินเชื่ออย่างรับผิดชอบและเป็นธรรม (Responsible Lending) เพื่อช่วยลูกหนี้อย่างตรงจุดและครอบคลุมตลอดช่วงเวลา
การเป็นหนี้ทั้ง 4 ระยะ ตั้งแต่ช่วงก่อนหรือกำลังจะเป็นหนี้ ช่วงระหว่างเป็นหนี้ ช่วงลูกหนี้มีปัญหาชำระหนี้ และช่วงจะดำเนินคดีและโอนขายหนี้ โดยมีผลบังคับใช้ตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม 2567
ซึ่งมาตรการนี้ถือเป็นความท้าทายของธนาคารโดยเฉพาะในช่วงแรกที่อาจต้องปรับแผนการตลาด ให้มีความรัดกุมและถูกต้องตามกฎระเบียบเพื่อป้องกันไม่ให้เกิดการกระตุ้นการก่อหนี้เกินตัว ซึ่งในระยะสั้นอาจเป็นความท้าทายต่อธนาคาร อย่างไรก็ตาม มาตรการนี้จะส่งผลดีในระยะยาวเพราะเป็นการแก้ปัญหาหนี้ตั้งแต่ต้นน้ำไปจนถึงปลายน้ำซึ่งจะช่วยสร้างเสถียรภาพในระบบการเงินและเศรษฐกิจได้อย่างยั่งยืน
ขอขอบคุณแหล่งที่มา : MB การเงินธนาคาร
